03在校学生:校园网贷清理后传统机构逐渐回归
一度因为坏账率高、学生无力还款而使银行撤出的校园市场,正逐渐被互联网金融所占领,并以校园网贷、“现金贷”等主打互联网消费金融的产品最为流行。
但互联网金融公司在校园里“跑马圈地”的过程中,高利贷陷阱、裸照抵押、暴力催收等乱象也应运而生。银监会在近期发布的文件中,点名要清理校园网贷和“现金贷”业务。
其实,清理违规业务容易,但解决在校学生合理的金融需求却不容易。为不把学生们的借贷需求引到“地下”,需要商业银行等传统金融机构重新回到校园,利用互联网金融方式创新更贴合这一群体的信贷业务。
从更长远来看,社会诚信体系建设迫在眉睫。发展在校大学生的信用贷款需要有据可循,因此个人征信体系需要对大学生这样的信用“小白”加强信息建设,为金融机构提供更为有效的放贷依据。
04
企业主、 个体户:整治不当收费降低融资成本
由于处于弱势地位,小企业主和个体户面对银行往往缺乏议价能力,有时根本就享受不到“货真价实”的服务,变相推高企业融资成本。有的企业被迫支付了财务顾问费却没有获得服务,有的企业流动资金贷款被转为承兑汇票,有的个体户被强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品……
在利差不断收窄的背景下,银行中间业务收入成为支撑收入增长的重要来源之一,但银行发展中间业务应“取财有道”。虽然监管部门多次发文治理乱收费,但是一些银行通过变换收费项目,给一些服务换上“马甲”又开始收费,这就要求监管部门不断地堵漏洞。
此次监管部门明确提出要整治不当收费,将检查银行是否存在无实质性服务、超出价格目录范围收费,或者是否存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售收费、一浮到顶、转嫁成本等不合理贷款条件。如果整治效果明显,小微企业和个体户的融资成本或有所下降。