制图：冯晓瑜

　　2013年，上海法院发出司法建议51份，其中发送给商业银行的数量最多，达28份。昨天发布的《2013年上海法院金融审判白皮书》显示，去年全市法院共受理一审涉银行金融商事纠纷案件19758件，同比增加42.74%。这些年，银行有意无意留给消费者的“大坑”、“小坑”着实不少。

　　误导消费者买理财产品

　　一些金融消费者被银行工作人员误导，将机构代销的产品当作银行自身产品购买，其中保险理财产品居误导行为之首。

　　【案例】吴某至某银行办理存款业务，银行理财顾问沈某向其推荐理财产品，并使用该行计算机代吴某操作购买了价值9万元招商深证TMT50ETF联接基金。整个购买操作过程中，银行未与吴某办理书面手续，亦未对吴某进行购买基金的风险提示。后吴某至银行办理上述基金的赎回手续，得知基金发生亏损，双方遂起纠纷。

　　法院经审理认为，银行在推介过程中存在过错，未尽到合理告知义务，应承担30%的赔偿责任。

　　【司法建议】银行应向客户说明代销行为以及代销产品的性质;尽量以书面合同的形式确定双方的权利义务;在电脑上操作时应当让客户自己操作，代销人员从旁指导;对基金理财产品的风险以适当的方式尽到充分提示义务。

　　风险产品吹成“招财猫”

　　银行工作人员出于销售压力，在推销自营理财产品时，往往承诺固定收益或有选择性披露可能性收益，对理财产品盈利的不确定性避而不谈。

　　【案例】一案件中，原告在办理存款业务时经柜台业务员建议购买了一款短期理财产品。直到取款时，原告才被告知其购买的是一款高风险产品，不仅没有保本保息，净资产也只剩下80%，原告遂诉至法院要求银行赔偿损失。

　　【司法建议】银行在宣传推销理财产品时，应避免夸大性宣传，并且在最醒目位置揭示风险，说明最不利的风险情形和投资结果;同时应进一步健全和完善适格投资人评估制度，切实对投资者进行投资风险评估测试。

　　管理费总是静悄悄地收

　　银行未充分履行告知义务、扣钱不事先告知消费者、在未征得消费者同意的情况下增加收费项目，此类纠纷屡屡发生。【案例】王某于2008年4月1日在某银行办理银行卡一张，该卡记载有效期为自2008年3月至2011年3月。2009年12月1日，某银行发布通告：每月每张银行卡账户管理费上调至150元，但仅对总资产不达标持卡客户收取。2012年6月20日起，银行开始从王某账户扣取每月150元账户管理费。王某诉请银行停止收取账户管理费。

　　【司法建议】银行收取费用不得违反法律禁止性规定，收费标准应与客户在合同中有明确约定，增加或变更收费标准时也应及时与客户协商一致。

　　系统漏洞致客户财产流失

　　银行制发的借记卡以及交易系统存在风险隐患，导致卡内数据信息被复制并存储(克隆)到伪卡内，伪卡输入密码后可以进行正常交易。

　　【案例】某银行推出“快易理财”业务，客户可通过电话开通该业务。一犯罪嫌疑人掌握了银行客户胡某姓名、账号密码以及家庭成员等信息后，通过电话银行开通“快易理财”业务，并通过“快易理财”项下功能将到期自动转存的定期存款转为活期储蓄，随后又通过电话指令将胡某的存款转账到他人账户，引发纠纷。

　　【司法建议】银行应注意到交易系统存在的风险隐患，建立一套行之有效的检测和风险评估机制，及时加以改进和升级，切实保障储户的交易安全。

　　POS机使用商户准入门槛低

　　部分银行违反规定放低设立POS机特约商户的准入门槛，导致出现“刷卡公司”出租出售POS机现象，不少POS机成为实施涉信用卡犯罪的工具。

　　【案例】凭借3台POS机，小区保安王某在不到一年时间里，先后为他人信用卡套现逾2400万元，从中获利近30万元。日前，闵行区人民检察院以涉嫌非法经营罪对王某依法提起公诉，法院经审理一审判处王某有期徒刑6年，并处罚金8万元。

　　【司法建议】银行应该在工商、税务部门的大力配合下规范POS机设立程序，严格特约商户的准入;其次，银行、工商、税务部门应对POS机商户进行定期审查、回访，避免规模较小的商户申领多台POS机，避免以申领POS机为目的虚设公司，防止发生POS机异常挪用或者进行虚假交易等情况;同时要加强对涉及信用卡支付日常交易行为的监管。

　　文汇报记者 刘力源